نرخ فلت در مقابل APR در وام شخصی

چگونگی کار

فرمول

نرخ بهره روی بدهی باقی‌مانده:
  i = r / 12
  i = (۱ + r) ^ (۱/۱۲) - ۱  برای نرخ مؤثر سالانه
  payment = P x i / (1 - (1 + i) ^ -n)

نرخ فلت روی مبلغ اولیه در تمام دوره:
  interest = P x r x (n / 12)
  payment  = (P + interest) / n

نرخ APR با روش دونیم‌سازی از اقساط بازیابی می‌شود. نرخ ماهانهٔ j باید رابطهٔ زیر را برقرار کند:
  advance = مجموع k = ۱..n از payment(k) / (۱ + j) ^ k
  APR اسمی = j x ۱۲
  APR مرکب = (۱ + j) ^ ۱۲ - ۱

r = نرخ اعلام‌شده به‌صورت اعشاری، n = مدت به ماه،
P = مبلغ وام و کارمزد تأمین‌شده، advance = وجهی که واقعاً پرداخت شده است.

فرض‌ها

• هر قسط به‌طور کامل و به فاصله یک ماه پرداخت می‌شود، و قسط اول یک ماه پس از رسیدن پول است. وام‌دهنده‌ای که قسط اول را در روز پرداخت وام می‌گیرد، APR اندکی بالاتر از آنچه اینجا نشان داده می‌شود می‌گیرد.
• نرخ برای کل مدت ثابت است. نرخ متغیر مدل نمی‌شود، و نرخ تبلیغاتی که در میانه مدت تمام می‌شود هم مدل نمی‌شود.
• کارمزد تنظیم به‌جای پرداخت از ابتدا، به وام اضافه می‌شود، پس در طول مدت با بهره بازپرداخت می‌شود. دقیقاً به همین دلیل APR را بالا می‌برد نه اینکه آن را دست‌نخورده بگذارد.
• بهره هر ماه به سنت گرد می‌شود، همان‌طور که دفتر وام‌دهنده این کار را می‌کند، و قسط آخر هر چه از گردکردن باقی مانده را جذب می‌کند. معمولاً چند سنت با بقیه فرق دارد.
• در وام با نرخ فلت، بهره در روز دریافت وام ثابت می‌شود و اینجا به‌طور مساوی بین اقساط پخش می‌شود. وام‌دهنده‌ای که از قاعده ۷۸ استفاده می‌کند آن را در ابتدا متمرکز می‌کند، که نه مجموع را تغییر می‌دهد و نه قسط ماهانه را، و فقط در صورت تسویه زودهنگام اهمیت دارد.
• بیمه حمایت از پرداخت، جریمه تأخیر و هزینه تسویه زودهنگام شامل نمی‌شود. هر یک از آن‌ها هزینه واقعی را بالاتر از رقم نشان‌داده‌شده می‌برد.

روش را Tessalor در ۸ مرداد ۱۴۰۵ نوشته و بررسی کرده است.