Wie lange dauert ein Ausgleich und was kostet er?

Was das bringt

Wie lange es dauert, ein Kreditkartenguthaben auszugleichen, wie hoch die Zinsen sind und was Monat für Monat passiert. Zwei Zahlungsarten: was auch immer die Karte verlangt, wo sie beginnt, oder jeden Monat der gleiche Betrag.

Die Tabelle darunter ist der Zeitplan – jede Zahlung, aufgeteilt in Zinsen und was tatsächlich vom Restbetrag übrig bleibt.

Die Mindestzahlung ist die ganze Geschichte

Bei einem Kreditkartenminimum handelt es sich nicht um einen festen Betrag. Es handelt sich in der Regel um einen kleinen Prozentsatz des Restbetrags zuzüglich der Zinsen für diesen Monat, der auf einen festen Betrag festgelegt ist. Es sinkt also jeden Monat, und jede Zahlung entfernt weniger als die vorherige.

Diese einzelne Eigenschaft ist der Grund, warum eine Karte Jahre braucht:

Bezahlen	Reinigt sich	Interesse
Das 2%-Minimum	112 Monate	2.498,51
100 pro Monat	45 Monate	1.495,48
117,25 pro Monat	36 Monate	1.155,70
150 im Monat	26 Monate	814,94

Schauen Sie sich die erste und dritte Reihe an. Der Mindestbetrag beginnt bei 117,25 – höher als jede der darunter liegenden festen Zahlungen – und dauert immer noch dreimal so lange wie die monatliche Zahlung derselben 117,25, da er nicht dort bleibt. Im Monat 111 ist sie auf 25 gesunken, was den Tiefstwert darstellt.

Der Boden ist das, was letztendlich die Karte freigibt. Ein Prozentsatz eines fallenden Saldos nähert sich Null und erreicht nie; Ohne die Klausel „oder 25, je nachdem, welcher Wert größer ist“ gibt es überhaupt keine Auszahlung, und dieses Tool sagt dies, anstatt eine Zahl zu erzeugen.

Wohin das Geld fließt

• Interesse57,2557,3 %
• Aus dem Gleichgewicht geraten42,7542,8 %

Bei einem effektiven Jahreszins von 22,9 % summiert sich im ersten Monat ein Saldo von 3.000 zu 57,25. Also bei einer Zahlung von 100:

Monat 1   Zahlung 100,00   Zinsen 57,25   Tilgung 42,75
Monat 2   Zahlung 100,00   Zinsen 56,43   Tilgung 43,57
Monat 3   Zahlung 100,00   Zinsen 55,60   Tilgung 44,40

57 Prozent der ersten Zahlung sind Zinsen. Dieser Anteil sinkt mit dem Saldo jeden Monat, weshalb das letzte Jahr einer Auszahlung viel schneller voranschreitet als das erste – die letzte Zahlung in diesem Zeitplan beträgt 95,48, wovon 1,79 Zinsen sind.

Zeit bis zur Tilgung

3 Jahre 9 Monate

Gezahlte Zinsen

1.495,48

Monatliche Zahlung

100

Alle Werte

Monatliche Zahlung	Zeit bis zur Tilgung	Gezahlte Zinsen
60	13 Jahre 8 Monate	6.784,48
70	7 Jahre 7 Monate	3.306,27
80	5 Jahre 7 Monate	2.321,81
90	4 Jahre 6 Monate	1.813,18
100	3 Jahre 9 Monate	1.495,48
110	3 Jahre 3 Monate	1.276,63
120	2 Jahre 11 Monate	1.115,87
130	2 Jahre 7 Monate	992,4
140	2 Jahre 4 Monate	894,4
150	2 Jahre 2 Monate	814,94
160	2 Jahre	748,86
170	1 Jahr 10 Monate	693,11
180	1 Jahr 9 Monate	645,43
190	1 Jahr 7 Monate	603,94
200	1 Jahr 6 Monate	568,09
210	1 Jahr 5 Monate	536,32
220	1 Jahr 4 Monate	507,94
230	1 Jahr 4 Monate	482,88
240	1 Jahr 3 Monate	460,47
250	1 Jahr 2 Monate	439,81
260	1 Jahr 2 Monate	421,07
270	1 Jahr 1 Monat	404,33
280	1 Jahr 1 Monat	388,34
290	1 Jahr	374,38
300	1 Jahr	360,97

Die Grenze zwischen Auszahlung und Nichtzahlung

Es gibt eine Schwelle, und sie ist schärfer, als irgendjemand erwartet:

Zahlung 57,25  ->  abgelehnt. Der Saldo sinkt nie.
Zahlung 57,26  ->  462 Monate, 23.444,94 Zinsen.

Ein Cent. Unterhalb des ersten Monatszinses wächst der Saldo für immer, es gibt also keinen Zeitplan für die Erstellung und dieses Tool sinkt, anstatt eine plausible Anzahl von Monaten zurückzugeben. Bei einem Cent darüber wird die Karte gelöscht – in achtunddreißig Jahren hat sie fast das Achtfache des geliehenen Betrags gekostet.

Das ist keine Eigenart der Arithmetik. Es ist die Form des gesamten Produkts und deshalb ist die Höhe einer Zahlung weitaus wichtiger als die Höhe eines Saldos.

Die Methode

Die Zinsen werden monatlich zum effektiven Jahreszins dividiert durch zwölf berechnet, was bei einer Abrechnung der Fall ist. Es ist wichtig zu wissen, dass dadurch die tatsächlichen jährlichen Kosten höher sind als die Gesamtkosten: 22,9 %, monatlich aufgezinst, sind effektive 25,46 %. Diese Umrechnung ist die Aufgabe des APR- und APY-Rechners; Dieses bleibt der Aussage treu, so dass die Zahlen mit denen verglichen werden können.

Die Zahlung wird gerundet, bevor sie angewendet wird, nicht danach. Zwei Prozent von 1.234,57 sind 24,6914 und keine Karte verlangt den Bruchteil eines Cents. Das Runden nur der Zahl in der Tabelle ergab einen Zeitplan, dessen Zeilen sich nicht summierten – die angezeigte Zahlung bestand nicht aus den angezeigten Zinsen plus Kapital – und das wurde eher durch einen Test als durch Lesen ermittelt.

Bei der Schlusszahlung handelt es sich lediglich um den Restbetrag, also um das, was tatsächlich geschieht und um die Gesamtbeträge mit dem Zeitplan in Einklang zu bringen.

Geld ist durchgehend dezimal und nicht binär. In einem Zeitplan mit 112 Zeilen ist ein Bruchteil einer Einheit pro Monat eine sichtbare Diskrepanz zwischen der Gesamtsumme und der Summe der darüber liegenden Spalte.

Ein gelungenes Beispiel

3.000 zu 22,9 %, wobei mindestens 2 % gezahlt werden – und hier beginnt diese Seite, denn genau das verlangt die Karte tatsächlich:

Zeit zum Aufräumen	112 Monate
Gezahlte Zinsen	2.498,51
Insgesamt bezahlt	5.498,51
Erste Zahlung	117,25

Diese erste Zahlung sinkt jeden Monat danach, was der Grund dafür ist, dass die obige Zahl neun Jahre beträgt.

Stattdessen bei einem festen Betrag von 100 pro Monat: 45 Monate und 1.495,48 Zinsen – ein Drittel der Zeit und 40 % der Kosten, für eine Zahlung, die niedriger als der Mindestbetrag beginnt.

Dabei handelt es sich um dieselben Zahlen, die auch in der Testdatei dieses Tools angegeben sind. Daher können die Seite und die Formel nicht auseinanderdriften, ohne dass der Build rot wird.

Was es nicht tut

Dabei wird davon ausgegangen, dass die Karte nicht weiter belastet wird. Dies ist der häufigste Grund dafür, dass ein tatsächliches Guthaben nicht einem Zeitplan wie diesem folgt. Es werden keine Werbe- oder Saldotransferraten, Überweisungsgebühren, Barvorschüsse zu einem höheren Satz, Jahresgebühren, Verzugszinsen oder eine versäumte Zahlung berücksichtigt. Es werden monatliche Zinsen verwendet, die bei den meisten Emittenten täglich anfallen. Und es kennt nicht die tatsächlichen Mindestzahlungsbedingungen Ihrer Karte, die je nach Aussteller und Land variieren – beide Zahlen können aus genau diesem Grund bearbeitet werden.

Bei Schulden mit fester Laufzeit und festem Enddatum anstelle eines revolvierenden Saldos ist die Kreditrückzahlung das Mittel. Was ein nominaler effektiver Jahreszins über ein Jahr tatsächlich kostet, ist der effektive Jahreszins.

In jedem Monat, in dieser Reihenfolge:

  interest  = round(balance x apr / 100 / 12)
  due       = balance + interest
  payment   = round(diesmonatige Zahlung)
  principal = payment - interest
  balance   = due - payment

Bei einer festen Rate ist payment jeden Monat gleich.
Bei einer Mindestrate gilt:
  payment = max(balance x percent + interest, Mindestbetrag)

Die letzte Zahlung entspricht nur dem verbleibenden Betrag, damit Summen und Tilgungsplan übereinstimmen.
round rundet kaufmännisch auf die nächste Untereinheit.