Die Zinsen auf einen Saldo von 3.000
Bei einem effektiven Jahreszins von 22,9 % fallen für einen Saldo von 3.000 im ersten Monat 57,25 Zinsen an. Wenn Sie 100 pro Monat zahlen, wird die Karte in 45 Monaten – drei Jahren und neun Monaten – abbezahlt und kostet 1.495,48 Zinsen, sodass die Karte insgesamt 4.495,48 kostet. Wenn Sie 150 zahlen, erhalten Sie innerhalb von 26 Monaten Zinsen in Höhe von 814,94. Die zusätzlichen 50 pro Monat bedeuten nicht 50 % mehr Rückzahlung: Es ist ein viel größerer Anteil jeder Zahlung, der den Restbetrag erreicht, und nicht die Zinsen.
Monat für Monat
| 1 | 100,00 € | 57,25 € | 42,75 € | 2.957,25 € |
| 2 | 100,00 € | 56,43 € | 43,57 € | 2.913,68 € |
| 3 | 100,00 € | 55,60 € | 44,40 € | 2.869,28 € |
| 4 | 100,00 € | 54,76 € | 45,24 € | 2.824,04 € |
| 5 | 100,00 € | 53,89 € | 46,11 € | 2.777,93 € |
| 6 | 100,00 € | 53,01 € | 46,99 € | 2.730,94 € |
| 7 | 100,00 € | 52,12 € | 47,88 € | 2.683,06 € |
| 8 | 100,00 € | 51,20 € | 48,80 € | 2.634,26 € |
| 9 | 100,00 € | 50,27 € | 49,73 € | 2.584,53 € |
| 10 | 100,00 € | 49,32 € | 50,68 € | 2.533,85 € |
| 11 | 100,00 € | 48,35 € | 51,65 € | 2.482,20 € |
| 12 | 100,00 € | 47,37 € | 52,63 € | 2.429,57 € |
Eine Schätzung, keine Finanzberatung. Die Zahlen sind beispielhaft und hängen von den unten aufgeführten Annahmen ab. Prüfen Sie alles, worauf Sie sich stützen wollen, mit einer qualifizierten Beratung oder direkt beim Anbieter.
Das untenstehende Arbeitsbeispiel, gezeichnet. Eine feste Zahlung ist eine geradlinige Abwärtszahlung; Ein prozentuales Minimum ist eine Kurve, die abflacht.
Die Zinsen des ersten Monats entscheiden über alles. Eine Zahlung darunter bedeutet, dass der Saldo wächst und kein Zeitplan vorhanden ist.
Eine Erhöhung der Zahlung um die Hälfte verringert die Zinsen um fast die Hälfte, da sich dadurch die Laufzeit der Schulden verkürzt.
Bei den meisten Karten fallen täglich Zinsen an, sodass eine frühere Zahlung im Zyklus etwas hilfreich ist. Dieses Tool berechnet monatlich, wie es bei einem Kontoauszug der Fall ist.
So funktioniert es
Die Formel
In jedem Monat, in dieser Reihenfolge:
interest = round(balance x apr / 100 / 12)
due = balance + interest
payment = round(diesmonatige Zahlung)
principal = payment - interest
balance = due - payment
Bei einer festen Rate ist payment jeden Monat gleich.
Bei einer Mindestrate gilt:
payment = max(balance x percent + interest, Mindestbetrag)
Die letzte Zahlung entspricht nur dem verbleibenden Betrag, damit Summen und Tilgungsplan übereinstimmen.
round rundet kaufmännisch auf die nächste Untereinheit.
Wovon es ausgeht
- Die Zinsen werden monatlich zum effektiven Jahreszins dividiert durch zwölf berechnet, wie aus einer Abrechnung hervorgeht. Bei den meisten Emittenten erfolgt eine tägliche Abgrenzung, die bei einer mehrjährigen Auszahlung um einen kleinen Betrag abweicht und nicht mit einer Abrechnung abgeglichen werden kann.
- Die Karte wird nicht weiter belastet. Ein einzelner Neukauf ändert jede Zeile darunter und ist der häufigste Grund dafür, dass ein echter Kontostand nicht einem Zeitplan wie diesem folgt.
- Der Mindestbetrag wird als Prozentsatz des Saldos zuzüglich der Zinsen für diesen Monat modelliert und auf einen festen Betrag festgelegt. Dabei handelt es sich um eine gängige Form und nicht um eine universelle – einige Emittenten verwenden nur einen Prozentsatz des Guthabens und die Bedingungen variieren je nach Karte und Land. Beide Figuren sind editierbar.
- Es gibt keinen Sondertarif, keine Guthabenübertragung, keine Gebühr und keine versäumten Zahlungen. Jede davon ändert die Antwort wesentlich.
- Eine Zahlung, die nicht den ersten Zinsmonat abdeckt, wird abgelehnt und nicht gemeldet, da keine Auszahlung zu melden ist. Das Gleichgewicht wächst für immer.
- Die Figuren tragen bewusst kein Währungssymbol. Die Arithmetik erfolgt in Pfund, Euro oder Dollar gleich und das Tool richtet sich nach der Währung, die Ihr Gebietsschema verwendet.
Fragen
Bedeutet der effektive Jahreszins, dass ich in einem Jahr so viel bezahle?
Nicht ganz. Der effektive Jahreszins ist ein jährlicher Wert, der für Kontoauszüge in einen monatlichen Zinssatz umgerechnet wird, und da sich die Zinsen monatlich summieren, sind die effektiven jährlichen Kosten etwas höher als die Gesamtkosten – nominal 22,9 % aufgezinst auf etwa 25,5 %. Außerdem wird davon ausgegangen, dass der Restbetrag bestehen bleibt, was bei einer Anzahlung nicht der Fall ist.
Wie wäre es mit einer 0 %-Saldoübertragung?
Es verändert die Arithmetik völlig und wird hier nicht modelliert. Für eine Überweisung wird in der Regel eine Gebühr von einigen Prozent im Voraus erhoben und dann für ein festes Zeitfenster keine Zinsen, sodass die gesamte Zahlung während dieses Zeitraums den Restbetrag erreicht. Die Falle ist die Umkehrrate am Ende des Fensters und ein Saldo, der bis dahin noch nicht ausgeglichen ist.
Quellen
Methode verfasst und geprüft von Tessalor am 31.07.2026.
Die vollständige Methode, das Rechenbeispiel und alle Annahmen hinter diesem Ergebnis stehen auf Kreditkarten-Auszahlungsrechner.