Bezahlen Sie nur das Minimum mit einer Kreditkarte
Eine Mindestzahlung beträgt in der Regel einen kleinen Prozentsatz des Restbetrags zuzüglich der Zinsen für diesen Monat. Sie sinkt also jeden Monat, wenn der Restbetrag sinkt und jede Zahlung weniger einnimmt als die letzte. Bei 3.000 zu 22,9 % mit einem Minimum von 2 % dauert die Freigabe der Karte 112 Monate – neun Jahre und vier Monate – und kostet 2.498,51 Zinsen, was 83 % des geliehenen Betrags entspricht. Wenn Sie die Zahlung beim ersten Mindestbetrag von 117,25 einfrieren, anstatt sie sinken zu lassen, wird der gleiche Saldo in 36 Monaten für 1.155,70 ausgeglichen.
Monat für Monat
| 1 | 117,25 € | 57,25 € | 60,00 € | 2.940,00 € |
| 2 | 114,90 € | 56,10 € | 58,80 € | 2.881,20 € |
| 3 | 112,60 € | 54,98 € | 57,62 € | 2.823,58 € |
| 4 | 110,35 € | 53,88 € | 56,47 € | 2.767,11 € |
| 5 | 108,15 € | 52,81 € | 55,34 € | 2.711,77 € |
| 6 | 105,99 € | 51,75 € | 54,24 € | 2.657,53 € |
| 7 | 103,86 € | 50,71 € | 53,15 € | 2.604,38 € |
| 8 | 101,79 € | 49,70 € | 52,09 € | 2.552,29 € |
| 9 | 99,76 € | 48,71 € | 51,05 € | 2.501,24 € |
| 10 | 97,75 € | 47,73 € | 50,02 € | 2.451,22 € |
| 11 | 95,80 € | 46,78 € | 49,02 € | 2.402,20 € |
| 12 | 93,88 € | 45,84 € | 48,04 € | 2.354,16 € |
Eine Schätzung, keine Finanzberatung. Die Zahlen sind beispielhaft und hängen von den unten aufgeführten Annahmen ab. Prüfen Sie alles, worauf Sie sich stützen wollen, mit einer qualifizierten Beratung oder direkt beim Anbieter.
Das untenstehende Arbeitsbeispiel, gezeichnet. Eine feste Zahlung ist eine geradlinige Abwärtszahlung; Ein prozentuales Minimum ist eine Kurve, die abflacht.
Ein prozentualer Mindestbetrag verringert sich mit dem Saldo, so dass die Verschuldung gegen Null geht, anstatt sie zu erreichen.
Die Untergrenze unter dem Prozentsatz entscheidet letztendlich über die Freigabe der Karte. Ohne sie läuft der Zeitplan bis zur Grenze.
Die Zahlung auf das heutige Minimum einzufrieren, anstatt sie sinken zu lassen, ist die günstigste verfügbare Änderung und kostet im ersten Monat nichts.
So funktioniert es
Die Formel
In jedem Monat, in dieser Reihenfolge:
interest = round(balance x apr / 100 / 12)
due = balance + interest
payment = round(diesmonatige Zahlung)
principal = payment - interest
balance = due - payment
Bei einer festen Rate ist payment jeden Monat gleich.
Bei einer Mindestrate gilt:
payment = max(balance x percent + interest, Mindestbetrag)
Die letzte Zahlung entspricht nur dem verbleibenden Betrag, damit Summen und Tilgungsplan übereinstimmen.
round rundet kaufmännisch auf die nächste Untereinheit.
Wovon es ausgeht
- Die Zinsen werden monatlich zum effektiven Jahreszins dividiert durch zwölf berechnet, wie aus einer Abrechnung hervorgeht. Bei den meisten Emittenten erfolgt eine tägliche Abgrenzung, die bei einer mehrjährigen Auszahlung um einen kleinen Betrag abweicht und nicht mit einer Abrechnung abgeglichen werden kann.
- Die Karte wird nicht weiter belastet. Ein einzelner Neukauf ändert jede Zeile darunter und ist der häufigste Grund dafür, dass ein echter Kontostand nicht einem Zeitplan wie diesem folgt.
- Der Mindestbetrag wird als Prozentsatz des Saldos zuzüglich der Zinsen für diesen Monat modelliert und auf einen festen Betrag festgelegt. Dabei handelt es sich um eine gängige Form und nicht um eine universelle – einige Emittenten verwenden nur einen Prozentsatz des Guthabens und die Bedingungen variieren je nach Karte und Land. Beide Figuren sind editierbar.
- Es gibt keinen Sondertarif, keine Guthabenübertragung, keine Gebühr und keine versäumten Zahlungen. Jede davon ändert die Antwort wesentlich.
- Eine Zahlung, die nicht den ersten Zinsmonat abdeckt, wird abgelehnt und nicht gemeldet, da keine Auszahlung zu melden ist. Das Gleichgewicht wächst für immer.
- Die Figuren tragen bewusst kein Währungssymbol. Die Arithmetik erfolgt in Pfund, Euro oder Dollar gleich und das Tool richtet sich nach der Währung, die Ihr Gebietsschema verwendet.
Fragen
Warum bewegt sich mein Gleichgewicht kaum?
Denn der Großteil der Zahlung besteht aus Zinsen. Bei einem effektiven Jahreszins von 22,9 % summiert sich ein Saldo von 3.000 im ersten Monat zu 57,25, sodass bei einem Mindestbetrag von 117,25 60 von dem abgezogen werden, was Sie schulden, und der Rest bedient die Schulden. Die Abrechnung zeigt eine geleistete Zahlung und einen nahezu unveränderten Saldo, was korrekt ist und zeigt, dass der Mechanismus genau wie geplant funktioniert.
Lohnt es sich, etwas mehr als das Minimum zu zahlen?
Enorm und weit mehr als das Ausmaß des Anstiegs vermuten lässt. Jede zusätzliche Einheit geht völlig zu Lasten des Restbetrags, und auf den Restbetrag werden die Zinsen für den nächsten Monat berechnet, sodass sich die Ersparnis erhöht. Wenn Sie in diesem Beispiel 150 statt 100 zahlen, wird die Karte in 26 statt 45 Monaten freigegeben und kostet 814,94 Zinsen statt 1.495,48 – 45 % weniger Zinsen für 50 % mehr Zahlung.
Quellen
Methode verfasst und geprüft von Tessalor am 31.07.2026.
Die vollständige Methode, das Rechenbeispiel und alle Annahmen hinter diesem Ergebnis stehen auf Kreditkarten-Auszahlungsrechner.