200 pro Monat für eine Hypothek zu viel bezahlen
Ein zusätzlicher Betrag von 200 pro Monat bei einer Hypothek von 300.000 zu 6,5 % über 30 Jahre spart 103.450 Zinsen und begleicht die Schulden 6 Jahre und 11 Monate früher. Das ist mehr wert als die 83 Zahlungen, die Sie vermeiden, denn jedes zusätzliche Pfund wird von der Bilanz abgebucht und bringt dem Kreditgeber daher für die gesamte verbleibende Laufzeit keine Zinsen mehr ein.
Von Jahr zu Jahr
| 1 | 25.154,40 € | 19.328,47 € | 5.825,93 € | 294.174,07 € | 19.328,47 € |
| 2 | 25.154,40 € | 18.938,29 € | 6.216,11 € | 287.957,96 € | 38.266,76 € |
| 3 | 25.154,40 € | 18.521,99 € | 6.632,41 € | 281.325,55 € | 56.788,75 € |
| 4 | 25.154,40 € | 18.077,80 € | 7.076,60 € | 274.248,95 € | 74.866,55 € |
| 5 | 25.154,40 € | 17.603,87 € | 7.550,53 € | 266.698,43 € | 92.470,43 € |
| 6 | 25.154,40 € | 17.098,20 € | 8.056,20 € | 258.642,23 € | 109.568,63 € |
| 7 | 25.154,40 € | 16.558,66 € | 8.595,74 € | 250.046,49 € | 126.127,29 € |
| 8 | 25.154,40 € | 15.982,99 € | 9.171,41 € | 240.875,07 € | 142.110,27 € |
| 9 | 25.154,40 € | 15.368,76 € | 9.785,64 € | 231.089,43 € | 157.479,03 € |
| 10 | 25.154,40 € | 14.713,40 € | 10.441,00 € | 220.648,43 € | 172.192,43 € |
| 11 | 25.154,40 € | 14.014,15 € | 11.140,25 € | 209.508,18 € | 186.206,58 € |
| 12 | 25.154,40 € | 13.268,06 € | 11.886,34 € | 197.621,84 € | 199.474,64 € |
Eine Schätzung, keine Finanzberatung. Die Zahlen sind beispielhaft und hängen von den unten aufgeführten Annahmen ab. Prüfen Sie alles, worauf Sie sich stützen wollen, mit einer qualifizierten Beratung oder direkt beim Anbieter.
Das bearbeitete Beispiel, gezeichnet. Die Schulden sinken zunächst langsam und die Zinslinie überschreitet sie schon lange vor dem Ende.
Die Ersparnis ist nicht proportional. Bei 100 Euro mehr pro Monat werden 60.996 Euro und bei 200 Euro mehr 103.450 Euro gespart, also 1,7-mal so viel statt doppelt so viel.
Die vertragliche Vergütung fällt nicht. Der Kreditgeber kassiert weiterhin 1.896,20 und stattdessen verkürzt sich die Laufzeit, es sei denn, Sie verlangen eine Neuberechnung der Zahlung.
Zu viel zu bezahlen lohnt sich am meisten in den ersten Jahren, wenn fast der gesamte Betrag einer normalen Zahlung aus Zinsen besteht und fast nichts davon aus Schulden besteht.
So funktioniert es
Die Formel
i = Jahreszins / 12 oder (1 + Jahreszins)^(1/12) - 1
n = 12 x Laufzeit in Jahren
payment = P x i x (1 + i)^n / ((1 + i)^n - 1)
Danach für jeden Monat bis zum Saldo null:
interest = balance x i
balance = balance + interest - (payment + overpayment)
Die letzte Zahlung gleicht nur den Restbetrag aus und kann daher geringfügig abweichen.
P = Darlehensbetrag abzüglich einmaliger Sondertilgung,
i = Monatszins, n = Anzahl der vertraglichen Zahlungen.
Wovon es ausgeht
- Der Tarif ändert sich nie. Ein Fixvertrag hat eine Laufzeit von zwei bis fünf Jahren, nicht über die gesamte Laufzeit. Die nach Ablauf des Fixes angezeigte Zahlung ist also eine Schätzung und nichts weiter.
- Der Restbetrag wird zu Beginn eines jeden Monats verzinst und am Ende des Monats ausgezahlt. Dies ist die Konvention für die normale Rente, die in der Zahlungsformel selbst vorausgesetzt wird, und die beiden müssen zustimmen, sonst endet der Zeitplan nicht dort, wo die Formel es vorschreibt.
- Die Zinsen werden mit voller Genauigkeit ausgewiesen und nicht jeden Monat auf den Penny gerundet. Ein Kreditgeber, der monatlich rundet, wird über eine Laufzeit von 30 Jahren um einige Pence abweichen.
- Bei Überzahlungen wird davon ausgegangen, dass sie die Laufzeit verkürzen und nicht die Zahlung mindern. Das ist bei fast allen Kreditgebern die Standardeinstellung, aber es lohnt sich, es zu prüfen, denn die Alternative spart deutlich weniger.
- Die einmalige Überzahlung wird auf die erste Monatszahlung angerechnet und bringt so von Anfang an die volle Ersparnis mit sich.
- Sonst ist nichts enthalten. Produktgebühren, Bewertungsgebühren, Gebäudeversicherung, Erbbauzins, Nebenkosten und etwaige Steuern kommen zu dem angezeigten Betrag hinzu.
Fragen
Gibt es eine Grenze, wie viel ich zu viel bezahlen kann?
Normalerweise. Bei einem Festzinsvertrag werden in der Regel jedes Jahr 10 % des ausstehenden Betrags ohne Strafe gewährt und darüber hinaus eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung erhoben. Das Tool kennt das Limit Ihres Kreditgebers nicht. Überprüfen Sie es daher, bevor Sie sich auf eine Zahl festlegen – die Ersparnis ist real, ebenso wie die Gebühr.
Ist es besser, zu viel zu bezahlen, als stattdessen Geld zu sparen?
Rechnerisch gewinnt es immer dann, wenn der Hypothekenzins über dem liegt, was Sie nach Steuern verdienen würden, was für die meisten Menschen der Fall ist. Was es kostet, ist der Zugang: Das von einer Hypothek abbezahlte Geld ist ohne einen weiteren Vorschuss schwer zurückzubekommen, daher ist der übliche Ratschlag, zuerst einen Notfallfonds einzurichten und dann die Überzahlungen vorzunehmen.
Quellen
Methode verfasst und geprüft von Tessalor am 30.07.2026.
Die vollständige Methode, das Rechenbeispiel und alle Annahmen hinter diesem Ergebnis stehen auf Hypothekenrückzahlungsrechner.