Sparen Sie Monat für Monat gegen eine Anzahlung
Geht man von 20.000 in fünf Jahren rückwärts, beginnend mit bereits gesparten 1.000 und einer Rendite von 4 %, ergibt sich etwas über 280 pro Monat. Den größten Teil davon machen Ihre eigenen Beiträge aus; Die Rendite erhöht sich im Laufe des Zeitraums um etwa 2.000. Dieses Verhältnis ist der nützliche Teil – über fünf Jahre hinweg spielt der Zinssatz kaum eine Rolle und der monatliche Betrag macht fast alles aus, was das Gegenteil eines Bildes über dreißig Jahre ist.
Von Jahr zu Jahr
| 1 | 4.398,97 € | 103,75 € | 4.502,72 € |
| 2 | 7.797,93 € | 350,21 € | 8.148,15 € |
| 3 | 11.196,90 € | 745,19 € | 11.942,09 € |
| 4 | 14.595,87 € | 1.294,74 € | 15.890,61 € |
| 5 | 17.994,84 € | 2.005,16 € | 20.000,00 € |
Eine Schätzung, keine Finanzberatung. Die Zahlen sind beispielhaft und hängen von den unten aufgeführten Annahmen ab. Prüfen Sie alles, worauf Sie sich stützen wollen, mit einer qualifizierten Beratung oder direkt beim Anbieter.
Das untenstehende Arbeitsbeispiel, gezeichnet. Die Lücke zwischen den Zeilen ist der Beitrag der Rendite und nicht Ihr Beitrag.
Bei kurzen Zeithorizonten dominieren die Beiträge und die Rate ist nahezu irrelevant. Bei langen ist es umgekehrt.
Das bereits angesparte Geld summiert sich über den gesamten Zeitraum, sodass es mehr von der monatlichen Zahl abzieht, als seine Größe vermuten lässt.
Der monatliche Betrag steigt viel schneller als die Zeit sinkt, da es sowohl weniger Zahlungen als auch jeweils weniger Wachstum gibt.
So funktioniert es
Die Formel
Endwert eines Startbetrags plus gleichbleibender Monatsrate über n Monate bei Monatszins i:
FV = P x (1+i)^n + M x ((1+i)^n - 1) / i
Nach der Monatsrate aufgelöst:
M = (FV - P x (1+i)^n) x i / ((1+i)^n - 1)
Bei einem Zinssatz von null ist der Rentenfaktor n:
M = (FV - P) / n
i = Jahreszins / 100 / 12
n = Jahre x 12
Die Beiträge gehen jeweils am Monatsende ein: eine nachschüssige Rente.
Wovon es ausgeht
- Die Beitragszahlung erfolgt jeweils am Monatsende, was auch bei einem nach dem Zahltag eingerichteten Dauerauftrag der Fall ist. Wenn Sie zu Beginn zahlen, erhalten Sie bei jedem Beitrag einen zusätzlichen Wachstumsmonat und senken den erforderlichen Betrag geringfügig.
- Die Rendite ist konstant und erhöht sich monatlich. Die realen Renditen sind nicht konstant, und genau auf eine feste Frist kommt es an – ein Rückgang im letzten Jahr kann nicht abgewartet werden.
- Der Zinssatz ist nominal und vor Inflation, Steuern und Gebühren. Ein Ziel, das in heutigem Geld ausgedrückt wird, wird weniger kaufen, als Sie denken, wenn Sie es erreichen, und das ist die Frage des Inflationsinstruments.
- Wenn allein die Startsumme das Ziel überschreitet, wird der erforderliche Beitrag auf Null begrenzt und nicht als negativ ausgewiesen. Die negative Antwort der Algebra ist der Betrag, den Sie abheben könnten, was eine andere Frage ist.
- Der monatliche Betrag wird vor der Zahlung auf den Betrag gerundet, wie es bei einem Dauerauftrag der Fall wäre, sodass der Endsaldo nur einen Cent vom Zielwert entfernt liegt und nicht genau darauf.
- Die Figuren tragen bewusst kein Währungssymbol. Die Arithmetik erfolgt in Pfund, Euro oder Dollar gleich und das Tool richtet sich nach der Währung, die Ihr Gebietsschema verwendet.
Fragen
Sollte ich einen Bargeldkurs oder eine Anlagerendite verwenden?
Für alles innerhalb von etwa fünf Jahren gilt eine Barsparquote, da ein Rückgang im falschen Moment nicht mit einem festen Termin abgewartet werden kann. Längere Zeithorizonte können eine höhere angenommene Rendite rechtfertigen, aber bei der Angabe sollte man vorsichtig sein: Dieses Tool berechnet genau das, was man von ihm verlangt, und ein optimistischer Zinssatz führt zu einem komfortablen monatlichen Betrag und einem Defizit am Ende.
Was ist, wenn ich mir den monatlichen Betrag nicht leisten kann?
Drei Hebel, und sie sind nicht gleich wirksam. Das Hinzufügen von Zeit hilft am meisten, da dadurch Zahlungen und Wachstum zusammengezählt werden. Eine Senkung des Ziels hilft proportional. Eine Erhöhung der angenommenen Rendite hilft über kurze Zeiträume am wenigsten und ist die einzige der drei Möglichkeiten, bei der es sich eher um eine Vermutung als um eine Entscheidung handelt.
Quellen
Methode verfasst und geprüft von Tessalor am 31.07.2026.
Die vollständige Methode, das Rechenbeispiel und alle Annahmen hinter diesem Ergebnis stehen auf Sparzielrechner.